пятница, 31 августа 2012 г.

Отправка на закрытую карточку

Мой бывший харьковский коллега задал очень правильный вопрос по поводу вчерашнего поста: "Вот такой у капиталистов клиент-банк, что на закрытые счета в собственном банке позволяет перевести деньги?"

Объясняю. Во-первых, кредитными карточками и текущими счетами часто занимаются две совершенно разные конторы, просто работающие под общей вывеской. Более того, бывает даже, что прием платежей на кредитки вообще аутсорсят в постороннюю фирму, которая обслуживает сразу несколько разных банков.

Но главное другое. В Украине счет в комбанке идентифицируется с помощью МФО (6 цифр, из них одна контрольная) и номера счета (до 14 цифр, из них одна контрольная). Итого 20 цифр. В Британии же sort code (аналог МФО) - это 6 цифр, а номер счета - всегда ровно 8. Итого 14 цифр (правда, не знаю, сколько контрольных). Т.е. "номерная емкость" британской банковской системы в миллион раз (!) меньше, чем у украинской. Ну, или в 10 тысяч, если предположить, что в Британии не используют контрольные разряды. В любом случае, нельзя на каждый чих открывать отдельный счет, как это делают в Украине - номеров не хватит. Да и клиентам тоже неудобно написать длинные счета.

Что же делать? Ведь потребность в банковских услугах здесь гораздо больше: кредитки, ипотека, биржевые спекуляции... Выход такой: когда отправляешь платеж, ты указываешь не только номер счета получателя, но и некий reference. Это может быть, например, номер кредитки, задолженность по которой ты гасишь. Или номер договора на оказание услуг. Или адрес дома, за аренду которого ты платишь. Конечно, получатель должен каким-то образом раскидывать выходящие платежи по своим "внутренним" счетам, но с точки зрения банка счет всего лишь один.

Т.е. когда я отправлял тот платеж, банк проверил, наверное, что счет получателя существует. Этот был сборный счет для всех платежей на их кредитки. Но существует ли кредитка, указанная в reference - это они мгновенно не проверяли. Это был как бы не внутрибанковский платеж - с одного sort code на другой. И отправлялся он через постороннюю систему Faster Payments (аналог украинской Системы Срочных Переводов). Проверка правильности reference в  режиме online, очевидно, не предусмотрена.

Правда, всё равно не понятно, почему получатель не вернул потом деньги автоматически. Я помню, ещё лет 10 назад в Украине ввели требование автоматически проверять код ОКПО получателя и возвращать деньги в случае несоответствия. А здесь пока ещё до этого не доросли :)

5 комментариев:

vic комментирует...

По-моему как раз на Украине больше всего чудес с переводом денег на несуществующие счета. Один раз отправляла деньги сестре из Англии на украинскую карточку в Приватбанке. И именно в этот момент ее карточку перевыпустили, о чем я не знала (а в ПБ любят перевыпускать карточки каждый год). Причем если здесь номер счета никак не соотносится с номерами привязанных к нему карточек, то там номер карточки - это и есть номер счета. В результате, деньги "потерялись", так как старого номера счета уже не существовало. Ждали мы где-то месяц, пока не пошли разбираться в банк, где удалось все-таки перевести деньги на новый счет. При этом в банке работники еще смеялись "ладно ваш случай, тут мужику 20 тысяч евро перевели на несуществующий счет, а он почему-то за ними не приходит". При этом у банка есть все координаты его клиентов - телефоны, адреса и т.п., но видимо звонить по таким пустякам они считают ниже своего достоинства, то ли дело "cold calls", когда они назойливо звонят и предлагают тебе какие-то свои новые услуги и т.п.

Oleksii Novikov комментирует...

Нет в британских номерах счетов контрольных разрядов.

Я вообще смотрю украинская банковская система (планы счетов, те же контрольные разряды, СЭП, итд), при всех ее недостатках, на голову выше британской.

Oleksii Novikov комментирует...

@vic
>>то там номер карточки - это и есть номер счета

Номер кредитки имеет стандартизированный формат (идентификаторы, контрльные разряды)и совпадать с украинским номерм счета он ни как не может.

Valik комментирует...

Совершенно верно - в Украине номер картсчета абсолютно не такой, как номер карточки. Во-первых, потому, что все клиентские счета начинаются с цифры "2". Во-вторых, так удобнее - в случае замены карточки не приходится переоткрывать счет.

Кстати, в Украине ключевой разряд есть не только в счетах и МФО, но и идентификационных кодах и кодах ОКПО.

Oleksii Novikov комментирует...

В ид. коде закодирован еще и день рождения и пол человека. Это я точно знаю, т.к. писал декодер для него. Может и еще что нибудь есть.

Ratings by outbrain