четверг, 30 января 2014 г.

PruHealth и другие

Поступил вопрос от нашего друга: "Вы вроде говорили что у вам есть страховки. Мне хотелось узнать какие они бывают и есть ли такие, которые включают лечение зубов? Какой примерно уровень цен и на что обращать внимание?" Начал писать ответ, потом подумал, что есть смысл его опубликовать.

На самом деле мы в этом вопросе не очень разбираемся. У меня бесплатная страховка от работодателя на всю семью, т.е. думать не надо было. Строго говоря, она для меня не совсем бесплатная: insurance premiums включаются в годовой доход и могут повлиять на tax code. Но зарплата, которую я получаю на руки, вроде как не уменьшилась. Наверное, если бы я получал дивиденды или что-то такое, то тогда было бы важно. Сколько она стоит? Не помню, я же не сам плачу. Наверное, фунтов 200-300 в год. Но если покупать самому, то будет гораздо дороже. Чем больше фирма, тем меньше она платит.

Немного отвлекусь. Читал когда-то давно интересную статью в Wall Street Journal про всякие редкие болезни. Они настолько редкие (всего десятки или максимум сотни описанных случаев), что фармкомпаниям было неинтересно разрабатывать лекарства. И тогда американское правительство пообещало льготы: делаешь лекарство и получаешь монополию на его продажу на большой срок, плюс никаких ограничений на максимальную цену. Это помогло - лекарства создали. Но зато стоили они очень дорого, иногда пациенту надо было тратить до полумиллиона в год! Таких несчастных людей старались уволить с работы, потому что работодатель не мог себе позволить платить медицинскую страхову: там же обычно есть лимит на год на всех сотрудников, плюс на следующий год страховая компания может поднять цену. Конечно, это такие увольнения незаконны, но всегда можно найти какой-нибудь благовидный предлог. Так вот, такие пациенты старались устроиться в какую-нибудь огромную фирму типа Кока-Колы, потому что на их страховой полис один конкретный дорогой пациент мало влияет.

Насколько я знаю, хорошими считаются только PruHealth и Bupa. У нас сейчас PruHealth. Хорошая ли она? Ну, как сказать. Обычно всё происходит со скандалами. Документы они регулярно теряют - не знаю, это разгильдяйство, или так делают специально. Часто надо по несколько раз звонить, писать по емейлу и слать факсы, чтобы добиться своего. Рекламируют, что якобы просто звонишь, прямо за 10 минут получаешь по телефону authorization code и идешь, скажем, на томограф без очереди. Нет, у нас так быстро не получалось. С другой стороны, мы их все же раскрутили уже тысяч на пять, т.е. система работает, пусть и медленно. Был один случай, когда они наотрез отказались платить. Мы тогда расстроились, но потом оказалось, что, похоже, они таки были правы: нехороший частный врач пытался, похоже, навязать дорогую, но ненужную (и даже, возможно, вредную) процедуру. Так что тот отказ был для нашего же блага.

Последнее время они стали работать побыстрее. Claim теперь можно сделать онлайн. Правда, мы ещё не пробовали. Один раз было, что они сначала по ошибке отказались платить за консультацию, и нам пришлось платить самим. Потом разобрались и деньги вернули. Интересно, что, в отличие от Америки, у них тут вроде нет скидок для страховых. В Штатах же страховая компания обычно за всё платит раза в два меньше, чем частный пациент. Почему? Потому что госпиталь знает, что выбить деньги из страховки - это сложно и долго, поэтому идут им навстречу.

У PruHealth есть ещё программа Vitality, которая дает множество бесплатных "пряников". Например, по страховке мы купили кроссовки в магазине Sweatshop с 50% скидкой. Интересный магазин, кстати: там надо сначала пробежаться на беговой дорожке, а продавец снимает это на видео и потом помогает подобрать кроссовки. Важно, в какую сторону изгибается нога при беге. Бесплатные билеты в кино раз в неделю, скидки на поезд в Европу и ещё куча всякого. Главное, пожалуй, это 50% скидка в тренажерные залы Virgin Active или LA Fitness.

Надо понимать, что даже со страховкой ты обычно всё равно сначала должен идти к своему GP, и уже он дает направление к частному специалисту. А GP, конечно, принимает по месту жительства, а не работы, т.е. обычно надо отпрашиваться. И очередь к нему обычно долгая - может быть неделя или две, только чтобы взять направление. Но мы нашли выход: оказывается, в нашей практике можно просто оставить бумаги у секретарши и попросить врача их заполнить. Да, это вот ещё одно отличие от Штатов. Там ты обычно просто идешь к врачу, а он уже сам разбирается со страховкой. Тут процесс сложнее. Значала звонишь, страховка присылает тебе всякие анкеты. Часть заполняешь сам, часть заполняет твой GP. И только потом отправляешь всё это им, они смотрят и дают authorization number, если всё в порядке. И тогда уже с этим номером можно идти, наконец, лечиться.

Почему так сложно? Наверное, главная причина в том, что подавляющее большинство полисов не покрывает pre-existing conditions, т.е. то, на что ты уже когда-то жаловался. И GP является той независимой стороной, которая подтверждает: да, не врёт - не жаловался раньше на это (по-крайней мере, после приезда в Англию). Иногда после 2-3-5 лет старые болезни "сгорают", и страховка таки начинает за них платить тоже. Изредка страховка просит заполнить declaration, т.е. перечислить все старые болячки, но чаще используется более простой тип полиса: moratorium. Т.е. ты почти ничего не говоришь заранее (кроме, возможно, базовых вопросов вроде курения или диабета). Но потом, если на что-то пожалуешься, они будут просить у GP письмо с подтверждением, что ты этим не болел раньше.

На что ещё обращать внимание? Конечно, на exclusions. Например, у нас раньше не оплачивали "накакие проблемы, связанные с беременностью". Очень так расплывчато, без уточнений. При большом желании, наверное, любые женские проблемы можно так или иначе связать с беременностью - прошлой либо возможной в будущем :) Или даже, к примеру, стресс или язву желудка у мужа :)

Ещё надо смотреть на сеть госпиталей. У нас вот можно идти почти в любой лондонский госпиталь, но бывает, что со страховкой сотрудничает только кто-то, расположенный далеко от твоего дома или работы. Хотя если есть машина, и более-менее свободный график работы, а не в офисе от звонка до звонка, то это может и не проблема.

Насчет зубных страховок я почти ничего не знаю. У нас вроде покрываются только срочные зубные работы при несчастном случае. 

6 комментариев:

vic комментирует...

"накакие проблемы, связанные с беременностью" - обычно это касается текущей беременности + 42 дня после нее (а то так можно вообще всё приписать "проблемам с беременностью" - сама жизнь это результат беременности ;) ).

Dmitry Vodianytskyi комментирует...

"Строго говоря, она для меня не совсем бесплатная: insurance premiums включаются в годовой доход и могут повлиять на tax code. Но зарплата, которую я получаю на руки, вроде как не уменьшилась."
Не так. Вернее - если бы не было страховки, получал бы на руки больше (из-за налогов).

"Сколько она стоит? Не помню, я же не сам плачу. Наверное, фунтов 200-300 в год."
Хм... Звучит неправдоподобно мало. Обычно от 200-250 на человека в год. (если нет диабета и прочих болячек)

"А GP, конечно, принимает по месту жительства, а не работы, т.е. обычно надо отпрашиваться."
Вроде же с этого года хотели принять поправку, чтобы можно было и по месту работы - т.е. удобному адресу регистрироваться...

А вот про зубные добавлю. У меня сейчас самая дешёвая, 25 фунтов вмесяц (тоже из доналоговых денег), на меня и жену. Лимит по ней - 500 фунтов в год и что-то около 1-2 тысяч на серьёзное лечение, плюс полностью все эмердженси (включая спорт), в любой стране (хоть в Украине). Но - по NHS ценам (т.е. если чистка зубов стоит 35, а NHS ставка на неё 20, то вернут только 20). Сделали зубы, дал врачу заполнить анкету, выслал с чеком в стразовую, через неделю-две призодят деньги на карточку. Для некоторых процедур есть ограничения (например - один венир в год), на некоторые или превышение надо получать авторизацию.

Помимо этого есть ещё 2 уровня, с большим уровнем покрытия. Но я даже эту не использую толком. Тьфу-тьфу.

Valik комментирует...

"если бы не было страховки, получал бы на руки больше (из-за налогов)."
Нет, мне одновременно подняли зарплату как раз на сумму этих лишних налогов.

"Звучит неправдоподобно мало."
Да, у нас хороший план - цена не менятся, сколько бы ни было людей в семье.

"Вроде же с этого года хотели принять поправку, чтобы можно было и по месту работы - т.е. удобному адресу регистрироваться..."
Это уже много лет обсуждают. Теоретически вроде как уже лет пять назад разрешили, но на практике редко получается.

KEHT комментирует...

Т.е. получается, что сам выбрать врача ты себе не можешь? Он должен быть либо рядом с домом, либо рядом с работой?!?!
Про американскую систему могу сказать, что не всё так просто. Теперь доктора и госпиталя присылают отдельные счета. В прошлом году в августе был в ER, наложили 12 швов. Доктор прислал свой счёт, госпиталь выставил свой счёт, но взял только то, что ему пологалось от меня. Доктор же не согласился на то, что ему предложила страховка (50% от его счёта). И как я понял, я наверное что-то там подписал впопыхах, что буду ответственен за разницу, и контора доктора начала звонить мне когда ей предложили только половину. В общем, они долго друг с другом прирекались и только 2 недели назад страховая наконец-то выплатила им полную сумму.

Valik комментирует...

Рядом с работой нельзя, только рядом с домом. Выбрать обычно можно из двух-трех практик.

Мы выбрали ту, которая в 15-20 минутах ходьбы от дома, но нас туда не очень хотели записывать. Дескать, у вас же есть и поближе, зачем в такую даль ходить? Это была единственная практика в округе, которая в некоторые дни принимает до 8 вечера.

KosMos комментирует...

О, ещё и здесь.

Давеча читал на форумах про медицинские страховки в европах-америках.

В общем и целом прихожу к мнению, что коммунизм в канаде таки построили... хотя бы по части доступной медицины. :D

Ratings by outbrain